La guía del programador para construir su puntaje crediticio

A puntaje de crédito es una métrica financiera importante para realizar un seguimiento. Para los programadores que aman el análisis y los números, sumergirse en cómo se calculan los puntajes de crédito probablemente será un ejercicio divertido para usted. Para aquellos que no están tan interesados, sigue siendo importante comprender al menos los puntajes crediticios de un nivel alto, que proporcionará esta guía.

Como se destaca en nuestra guía de inversión indexada para programadores, tener un salario alto es un gran primer paso para asegurar su libertad financiera. Sin embargo, un salario alto no garantiza un buen puntaje crediticio y no querrá perderse los beneficios que brinda un buen puntaje.

Entre otras cosas, un buen puntaje crediticio hace que sea más fácil calificar para préstamos, acceder a tasas de interés más bajas, obtener tarjetas de crédito con recompensas en efectivo e incluso disfrutar de primas de seguro de automóvil más bajas.

Como programador, es probable que tenga altos ingresos y buscará comprar activos caros como casas y automóviles. Tal vez incluso esté buscando un préstamo para construir su propia empresa o diseñar la aplicación que siempre ha soñado con crear. Tener un buen puntaje crediticio garantiza que obtenga las mejores tasas al obtener préstamos para lograr estos objetivos.

Antes de profundizar en cómo verificar y construir su puntaje crediticio, desglosaremos los detalles de lo que constituye su puntaje crediticio.

¿Cómo se calculan las puntuaciones de crédito?

Los puntajes crediticios se componen de cinco componentes, y cada componente tiene un peso diferente en la importancia que tiene para su puntaje general:

1. historial de pagos [35%]
2. Utilización [30%]
3. Duración del historial crediticio [15%]
4. Crédito nuevo [10%]
5. Tipos de crédito [10%]

El historial de pagos es el componente más importante dentro de su puntaje crediticio, mientras que los nuevos créditos y tipos de crédito son los menos importantes. Aquí hay una breve definición de cada componente:

1. historial de pagos: Qué tan confiable es en términos de pagar sus deudas en su totalidad y a tiempo.
2. Utilización: La proporción de la cantidad de deuda pendiente frente al crédito total disponible al que tiene acceso.
3. Duración del historial crediticio: Mide las edades de sus cuentas.
4. Crédito nuevo: Mira cuántas veces ha abierto una nueva cuenta a corto plazo.
5. Tipos de crédito: La variedad de deudas que tiene (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles e hipotecas son diferentes tipos de deuda).

Estos cinco componentes se ponderan juntos y se le asigna una puntuación de 300 a 850. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor.

A continuación se muestra cómo Experian (una agencia de crédito acreditada) califica cada puntaje:

• 800-850: excepcional
• 740-799: Muy bueno
• 670-739: Bueno
• 580-669: Regular
• 300-579: muy pobre

Si está en el rango muy bueno o excepcional, entonces está sentado en un buen lugar y probablemente obtendrá todos los beneficios de tener una buena puntuación.

Si se encuentra en el rango muy pobre o regular, tiene trabajo que hacer para convertir su puntaje de crédito en un buen puntaje (o mejor).

Cómo verificar su puntaje de crédito

Tiene más de unas pocas opciones para verificar su puntaje crediticio.

La opción más básica es dirigirse a AnnualCreditReport.com para obtener su informe gratuito. Es un método probado y verdadero, pero también de la vieja escuela.

Si desea ver su puntaje en una interfaz más moderna y elegante, Credit Karma y Credit Sesame son excelentes servicios de monitoreo de crédito.

Lo más importante que debe hacer después de verificar su puntaje es verificar cualquier actividad inusual o falsa. Si ve algo incorrecto que está dañando su puntaje, puede disputar los errores para borrarlos de su registro.

5 formas de aumentar su puntaje crediticio

Después de verificar su puntaje, si se encuentra en un punto en el que desea mejorar, todavía hay cosas que puede hacer para construir su puntaje crediticio.

La mayoría de las personas con salarios altos, incluidos los programadores, ya tienen un buen puntaje crediticio, aunque incluso si tiene un puntaje crediticio sólido en este momento, implementar estos cinco consejos para la creación de crédito le ayudará a garantizar que su puntaje se mantenga sólido en el futuro.

Y tenga en cuenta: Como ocurre con la mayoría de las cosas en la vida, mejorar su puntaje crediticio llevará tiempo. Debe ser escéptico ante cualquier persona o empresa que prometa soluciones rápidas.

Pague las facturas a tiempo, de manera constante

Como se mencionó anteriormente, historial de pagos es el factor más importante para calcular su puntaje crediticio. La mejor manera de hacer que el historial de pagos funcione para usted es pagar sus deudas y préstamos a tiempo y en su totalidad, todos los meses.

El hecho de que haya comprado una computadora portátil o un teléfono celular nuevos con su tarjeta de crédito no significa que deba demorar los pagos.

Si ya tiene una tarjeta de crédito o un préstamo, esto debería ser fácil. Simplemente pague sus deudas a tiempo, todo el tiempo.

Si no tiene una tarjeta de crédito o un préstamo para comenzar a construir un historial de pagos, puede abrir una nueva tarjeta de crédito para ayudarlo a hacerlo. Si su puntaje crediticio actual es bajo, es posible que deba abrir una tarjeta de crédito asegurada para comenzar a construir su crédito. Si ya tiene una puntuación decente, puede optar por una tarjeta más premium.

Acción: Pague sus deudas a tiempo y en su totalidad.

Mejore la utilización de su crédito

La utilización del crédito es el segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio.

La utilización se comprende mejor a través de una ejemplo de tarjeta de crédito:

Digamos que tiene una tarjeta de crédito. Esta tarjeta de crédito le dará un límite de crédito, o la cantidad máxima de dinero que puede gastar en un mes antes de tener que comenzar a devolverlo.

Si su límite de crédito es de $ 5,000 y gasta habitualmente $ 2,500 al mes, entonces la utilización de su crédito sería del 50%.

Una buena regla general es mantener la utilización de su crédito en alrededor del 30% o menos. Entonces, si necesita reducir su utilización, puede solicitar un aumento del límite de crédito, abrir una nueva tarjeta con un límite de crédito o simplemente disminuir sus gastos mensuales.

Acción: Reduzca sus gastos, solicite un aumento del límite de crédito o abra una nueva tarjeta de crédito.

Evitar abrir demasiadas tarjetas

El crédito nuevo es una parte pequeña pero importante de su puntaje crediticio.

Algunos de los consejos anteriores implican la apertura de nuevas tarjetas de crédito, pero es importante tener en cuenta que la apertura de una nueva tarjeta de crédito resulta en una verificación crediticia estricta. Este es simplemente un banco o institución que solicita verificar su puntaje crediticio actual para asegurarse de que es un consumidor confiable antes de otorgarle un préstamo.

Esta verificación de crédito dura dará como resultado una disminución a corto plazo de su crédito.

Eso es porque si estuviera yendo a todos los bancos de la ciudad pidiendo un préstamo, se vería desesperado y eso despertaría algunas sospechas. La suposición sería que usted es un consumidor irresponsable o que otros prestamistas lo siguen rechazando.

Por lo tanto, es mejor limitar la cantidad de veces que se verifica su crédito en un período corto de tiempo.

Acción: Trate de no solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos dentro de un período de seis meses.

Crear variedad

El tipo de crédito es otra parte más pequeña de su puntaje crediticio, pero sigue siendo importante.

La única advertencia aquí es que no debe contraer nuevas deudas simplemente para crear variedad en su informe crediticio. Sin embargo, si tiene un préstamo estudiantil o una hipoteca, pero no una tarjeta de crédito, abrir una nueva tarjeta puede ser una forma inteligente de mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.

Es bueno saber que endeudarse no es necesariamente algo malo. De hecho, puede ayudar a su puntaje crediticio si se hace de manera responsable.

Acción: Tenga en cuenta los tipos de deudas y préstamos en su puntaje crediticio.

No cierre las tarjetas de crédito

Por último, pero no menos importante, su historial crediticio es la tercera pieza más importante de su puntaje crediticio. Esto analiza la antigüedad de su cuenta de crédito más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas las cuentas.

Es importante que solo abra buenas tarjetas de crédito (y evite las que no valen la pena) para no desperdiciar una verificación de crédito en una tarjeta que termine cerrando.

También querrá tener en cuenta la cantidad de tarjetas que tiene con y sin tarifas anuales. Una tarjeta de crédito con tarifa anual puede ser excelente en el primer año debido a un bono de registro, pero si cierra la tarjeta en el segundo año, eventualmente la tarjeta desaparecerá de su historial crediticio, lo que afectaría negativamente su puntaje.

Debe hacer que su tarjeta más antigua sea una tarjeta sin cargo anual para que pueda mantenerla abierta para siempre, y asegúrese de que cuando abra nuevas tarjetas, sea una buena combinación de las que mantendrá abiertas por un tiempo.

Acción: Asegúrese de que su tarjeta más antigua no tenga una tarifa anual y de que no cierre demasiadas tarjetas con demasiada frecuencia.

Mejore su puntaje de crédito hoy

Antes de que pueda mejorar su puntaje crediticio, es importante que sepa qué es y que se asegure de que sea exacto.

A partir de ahí, puede tomar medidas para mejorar cada uno de los cinco componentes que conforman su puntaje crediticio:

• historial de pagos
• Utilización
• Duración del historial crediticio
• Crédito nuevo
• Tipos de crédito

Al igual que la inversión y la elaboración de presupuestos, la creación de un puntaje crediticio sólido es un paso importante que los programadores deben tomar para asegurarse una base financiera sólida. Ya sea que desee construir su propia empresa algún día o simplemente disfrutar de su trabajo de día de programación, tener un puntaje crediticio sólido es importante de cualquier manera.